Quando iniciar o financiamento estudantil?

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Resumo

• É importante saber definir o momento correto para iniciar um financiamento estudantil;
• Para isso, sugerimos a análise de duas coisas: renda e reservas financeiras;

Decidir o momento ideal para iniciar o financiamento estudantil é uma tarefa difícil. Por um lado, possibilita um bom alívio às finanças familiares. Por outro, tem um custo.

Assim, o início precoce traz mais segurança, porém a um preço. Já um atraso mal calculado, pode levar ao endividamento por linhas de crédito como cheque especial e cartão de crédito, muito caras e perigosas. No limite, pode levar a família a “ficar com o nome sujo”, o que pode dificultar bastante a contratação de um financiamento, no momento em que ele mais pode ser necessário.

A questão fundamental para evitar uma situação como essa é um bom controle das finanças familiares, atrelado a um bom planejamento. Para ajudar nessa tarefa, criamos um método simplificado, baseado em 2 questões:

1. Considerando o cenário habitual da minha família, consigo pagar as mensalidades com tranquilidade?
2. Qual o nosso perfil de reservas financeiras?

Renda e mensalidades

O primeiro ponto é entender a relação entre as mensalidades e a renda familiar. Em uma pesquisa interna, identificamos que cerca de 75% dos estudantes reportaram dificuldade para arcar com as mensalidades.

Uma maneira simples de fazer esse diagnóstico é identificando se, após pagar todas as despesas mensais, sua família tem conseguido juntar recursos. Caso, na maioria dos meses, não seja possível juntar, temos um sinal de alarme.

Por que?

Com as contas muito apertadas, qualquer gasto inesperado pode estremecer o equilíbrio financeiro da família. Nesse caso, pode ser necessário recorrer a uma reserva, que é a próxima pergunta…

Qual o nosso perfil de reservas financeiras?

Aqui, duas questões são importantes:

• Qual o tamanho das reservas?
• Caso precise, qual a dificuldade para acessar essas reservas?

O principal problema é que muitas famílias têm imóveis como reserva. Em cenários de crise econômica – justamente quando as reservas costumam ser necessárias – acaba sendo difícil vender esses imóveis para poder utilizar os recursos.

Outra questão é que as famílias costumam esperar essas reservas baixarem muito para procurar alternativas. Especialistas em finanças pessoais recomendam que a reserva de emergência seja suficiente para arcar com pelo menos 3-6 meses de despesas.

Por que?

Considerando um cenário com gastos não esperados – ou com redução inesperada dos salários – caso vocês não tenham reservas, pode ser necessário tomar um empréstimo. E é aí que mora o perigo… As linhas mais utilizadas nesses momentos são justamente aquelas mais caras: rotativo do cartão de crédito e cheque especial.

Juntando apenas essas duas perguntas, chegamos ao quadro abaixo:

Não consigo poupar

Com reservas

Se as contas fecham com dificuldades, mas vocês têm uma boa reserva, a situação é vulnerável, mas com uma margem de segurança. Nesses casos, recomendamos que seja estabelecido um limite de uso da reserva. Abaixo desse limite, o financiamento deve ser iniciado.

Para definir esse limite, é importante considerar o tipo de atividade profissional dos familiares. Para atividades com maiores riscos e mais dificuldade de realocação, convém manter uma reserva maior. Um exemplo:

Reserva mínima

• Alto risco: 12 meses
• Médio risco: 6 meses
• Baixo risco: 3 meses

Sem reservas

Nesse caso, qualquer deslize pode comprometer o equilíbrio financeiro e levar a situações extremas, como “ficar com o nome sujo” ou ter que tomar empréstimos com taxas de juros elevadas. Por isso, a recomendação nesses casos é iniciar um financiamento estudantil o quanto antes.

Consigo poupar pelo menos um pouco

Com reservas

Essa é uma situação bastante saudável, com risco baixo. A ressalva, nesses casos, é se atentar para o perfil das reservas. Bens difíceis de serem vendidos – como imóveis – podem dar uma falsa impressão de segurança.

Sem reservas

Se sua família tem uma boa renda, mas não dispõe de reservas, é importante conhecer bem as opções de financiamento estudantil disponíveis. Numa eventualidade, pode ser que seja necessário contratar uma opção rapidamente.

Além disso, sugerimos que construa uma reserva ao longo do tempo.

Sobretudo, sabemos da importância da saúde financeira para um bom desempenho acadêmico e para a harmonia em casa. Por isso, nos empenhamos em participar dessa decisão, pra que seja feita da melhor maneira possível. Se ainda está com dúvidas, fale com um consultor. Pra isso, basta preencher a solicitação em nosso site.

Saiba mais:
Será que chegou a hora de pedir um financiamento estudantil?